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浅谈互联网金融模式下银行反洗钱工作困境及对策

作者:小编 人气: 发布时间:2019-08-20 11:04:46
摘要:打开网易新闻 查看更多精彩图片 兰溪农商行郎晓芬近些年来,互联网与金融结合越来越紧密,国内互联网金融蓬勃发展,使得金融交易时间和成本得到有效降低,金融服务的边界和市场也因此得到了大大拓宽。然而,互联网金融具有虚拟化、隐蔽性、复杂性和跨区域性等特征,成为不法分子的犯罪首选的金融渠道。也成了当前银行反洗钱工作中的热点和难点。一、银行在反洗钱工作面临的困境(一)网络认证使得客户身份信息采集和识别难度加大
浅谈互联网金融模式下银行反洗钱工作困境及对策

兰溪农商行郎晓芬

近些年来,互联网与金融结合越来越紧密,国内互联网金融蓬勃发展,使得金融交易时间和成本得到有效降低,金融服务的边界和市场也因此得到了大大拓宽。然而,互联网金融具有虚拟化、隐蔽性、复杂性和跨区域性等特征,成为不法分子的犯罪首选的金融渠道。也成了当前银行反洗钱工作中的热点和难点。

一、银行在反洗钱工作面临的困境

(一)网络认证使得客户身份信息采集和识别难度加大

当前,客户身份识别制度在反洗钱制度体系中处于核心地位,其关键步骤在于对客户提供的身份资料进行核对、登记、留存,通过确认客户的真实身份第一时间发现涉嫌违法犯罪的可疑客户,从而在源头上预防洗钱犯罪,有效保护金融体系的安全和稳定。但由于网络操作具有非面对面特点,存在较多风险隐患,对利用假名、冒名开立账户或利用虚假注册公司开户等核实难度很大。同时,一些客户通过第三方支付机构的交易,很难判断和查找交易对手身份信息,给资金监测、可疑交易的甄别和分析、排查带来难度。

(二)互联网金融模式提供了不法分子利用网络工具从事洗钱活动的平台

随着金融与互联网不断融合,犯罪分子利用风险控制薄弱环节实施洗钱活动,对目前主要基于柜台交易的反洗钱工作带来了较大冲击。一些不法分子往往会利用互联网金融的网络交易从事洗钱活动,非面对面交易日渐取代柜面交易和ATM现金交易,电子支付、网络支付在给人们带来便捷服务的同时,也存在不法分子利用其作为洗钱的情况。这部分交易呈现两大特征:一是集中在互联网渠道。犯罪分子可以通过非法注册多个账户在互联网平台进行操作,由于缺少面对面核查的环节,交易对象难以确认。二是集中在创新型产品。一些结构复杂的创新型产品与互联网金融渠道叠加,形成了跨市场、跨行业的业务运作模式,呈现洗钱风险高发态势。

(三) 多主体多平台造成的信息碎片成为反洗钱工作“瓶颈”

互联网金融领域的最大特征,其实也是反洗钱工作面临的最根本障碍,就是产业碎片化所导致的信息分割。借助互联网金融平台完成一笔交易,需要发卡机构、互联网支付机构、电信运营商、收单机构、持卡人、商户甚至外包服务机构共同参与,支付流程的碎片化导致了交易信息和客户身份信息的分割,致使同一客户的身份信息和交易信息被分散保存在不同的机构中。由此,各银行机构均难以掌握开展反洗钱工作所需要的充分信息,从而导致反洗钱工作效率大幅度降低。

(四)反洗钱所需人力物力投入有待增强

当前多数银行反洗钱工作主要还是依赖于一线员工,而部分员工对反洗钱的重要性认识不足,面对各类繁杂的规章制度和巨大的工作量,客户身份识别可能会简化为客户证件识别,员工对于客户尽职调查的敏感度和可疑交易的分析能力有所欠缺。同时,由于当前银行业竞争压力加剧,各银行均将加快业务发展作为重中这重,对反洗钱投入的人力物力相对较少,更缺乏对科技、大数据的应用探索,仍在多个环节存在手动检查客户信息和可疑交易的情况,反洗钱技能有待提升。

二、提升银行反洗钱能力的对策思考

化解互联网金融所隐藏的洗钱风险,打击洗钱犯罪,解决互联网金融产业碎片化所导致的信息分割问题举足轻重。因此,笔者主要从深入开展客户身份识别、等措施着手,提出以下提升银行反洗钱能力的对策。

(一)强化客户画像工作,开展客户立体化识别

对于商业银行而言,反洗钱案件根本上就是客户与交易,洗钱犯罪分子在发生交易之前都需要直接或间接成为银行的客户,因此,切实做好客户身份识别、客户准入、客户持续识别和重新识别仍是银行反洗钱工作的核心所在。通过对银行内外部数据的搜集、拼接、筛选、挖掘、分析能够帮助银行对客户进行更全面、更立体化的识别,多维度勾勒出客户的行为特征,形成全方位的客户风险画像。将客户的身份、风险偏好、职业、社交圈等信息都囊括到银行考量客户风险的要素中,识别出客户交易行为的合理性,及时发现客户身份与交易行为之间的异常。

(二)推广银行反洗钱后台作业集中处理模式

经多家银行对集中处理模式试运行发现,集中处理后,专职人员能根据各自特长进行分工处理可疑交易监测、客户风险评级及审批等业务,形成了可疑交易监测分析工作处理、审核双岗互相制约的处理模式。同时,实施反洗钱集中处理,由反洗钱中心集中对涉嫌可疑交易客户的职业、资金来源、资金用途、经济状况、交易习惯等信息进行分析,减少了二级支行的分析环节,提高了分析效率。

( 三) 充分利用大数据加强互联网金融的反洗钱模型的探索

互联网金融在运营中实时获得各类交易数据,更包括了消费或金融行为等多维度信息。客户身份识别就像蜘蛛网一样,各方面的信息积累越多,这些信息可根据客户属性、交易对手、资金进出等方面构成预警监控体系。借助现代科学技术,特别是大数据分析、人工智能的应用,设计出自定义交易监测指标的反洗钱模型,充分与当前互联网金融下的反洗钱工作相适应。

(四)加强人员的培训,培养复合型人才

互联网和大数据是信息化的产物,要适应互联网金融新的形态,反洗钱专员既需要拥有处理可疑交易的感知能力和业务理解能力,又需要具备一定的数据挖掘能力,能够独立应用反洗钱监测预警平台开展可疑交易的分析和甄别。反洗钱工作的开展亟需培养一批兼具金融业务、反洗钱合规知识、信息技术和大数据分析挖掘等多种知识技能的复合型人才,同时建立完备的复合型人才的培养、考核和退出机制。

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责任编辑:小编
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